4 апреля 2022

На что обратить внимание потребителю при погашении кредита
Во многом благополучие заемщика будет зависеть от того, насколько добросовестно отнесется он к исполнению обязательств по погашению потребительского кредита.
В договоре потребительского кредита (займа) должны быть указаны один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.
Необходимо знать, что при погашении кредита наличными денежными средствами обязательства потребителя перед банком считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента их внесения банку, либо платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц. Взимание комиссии за прием наличных денежных средств, например в кредитно-кассовых офисах банка, для зачисления на кредитный счет заемщика действующим законодательством не предусмотрено.
При внесении денежных средств путем их перевода в рамках применяемых форм безналичных расчетов обязательства потребителя перед банком считаются исполненными в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией.
Таким образом, при внесении денежных средств для погашения очередного платежа по кредиту безналичным способом, нужно учитывать срок для их зачисления на счет заемщика. Перевод электронных денежных средств может осуществляться в срок до трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы.
Основными требованиями к совершению платежей по погашению потребительского кредита являются их своевременность и полнота, а именно:
- платеж по погашению кредита должен быть произведен своевременно в точном соответствии с графиком платежей, предусмотренном кредитным договором, т.е. не позднее последнего дня соответствующего периода платежа;
- размер платежа по погашению кредита – как в целом, так и по каждой из его частей (по погашению основной суммы кредита и процентов по нему) – должен быть не менее размера, предусмотренного кредитным договором.
При наличии просрочки по исполнению заемщиком обязательств перед кредитором размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму предусмотренных кредитным договором пеней и (или) штрафов. В этом случае часть ежемесячного платежа используется для выплаты начисленных пеней и (или) штрафов, а размер платежа – увеличивается на сумму пеней и (или) штрафов. В случае выявления недостаточности имеющихся в распоряжении средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:
задолженность по процентам;
задолженность по основному долгу;
неустойка (штраф, пеня) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа);
проценты, начисленные за текущий период платежей;
сумма основного долга за текущий период платежей;
иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Обращаем внимание, что договор о потребительском кредите может предусматривать условие в соответствии с которым в случае если заемщик задержал оплату по кредитному договору, например более чем на 3 месяца, кредитор имеет право требовать досрочного возвращения кредита в полном размере. Кредитор должен письменно сообщить о задержке и о том, какие действия и в какой срок должен предпринять заемщик. Если заемщик устранил нарушение в течение 30 дней (60 дней в случае ипотечного кредита), требование о досрочном возвращении всего кредита теряет силу.
Рекомендации по погашению потребительского кредита:
- Во избежание санкций со стороны кредитора заемщику следует неукоснительно соблюдать условия кредитного договора;
- Платите больше, чем нужно - только досрочное погашение кредита может помочь выплатить долг быстрее и сэкономить на оплате процентов. Есть небольшая сумма — отправляйте её на погашение кредита в сроки установленные договором. При частичном досрочном возврате кредита (займа) происходит уменьшение суммы основного долга. С учетом этого график платежей по кредиту может изменяться благодаря сокращению срока возврата кредита (количества платежей) с сохранением размера платежа или благодаря уменьшению размера платежа с сохранением срока возврата кредита, и не забудьте предупредить о своем решении банк заранее.
Преимущества досрочного (полного или частичного) погашения кредита:
1. Финансовые:
- сокращение размера выплат (меньше заплатите в качестве процентов);
- уменьшение срока кредитования;
- экономия на страховке.
2. Психологические:
- быстрый возврат кредита – отсутствие долговой ноши;
- возможность свободно распоряжаться недвижимостью (в случае ипотеки).
Меняйте свои привычки - потратьте время, чтобы переосмыслить свои повседневные привычки, за которые вы платите. Например, так ли вам нужен дорогой кофе из кофейни? Можете ли вы брать на работу еду из дома, а не покупать её в кафе?
Рефинансируйте кредиты - если у вас несколько кредитов, то сравните предложения банков по рефинансированию. Если банк предлагает кредиты по меньшей ставке, то можно обратиться в банк для объединения нескольких кредитов в один, но при этом внимательно изучайте договор заключаемый на новых условиях.
Таким образом, перед тем как взять кредит нужно определиться со своими доходами и расходами, оценить возможность оплаты ежемесячных платежей по кредиту в частности, если срок возврата кредита достаточно длительный, то возможно стоит подумать о страховании своих рисков. Ведь ни из одной кредитной программы невозможно выйти без материальных потерь. Банки себе в убыток не работают.

Дата создания материала: 04-04-2022. История изменений